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Mucha gente aún cree que pedir una hipoteca depende del banco, del tipo de contrato o, con suerte, de que el director de sucursal esté de buen humor.Pero la verdad es otra: la decisión hipotecaria se basa en criterios muy concretos, más de los que imaginas, y la mayoría de personas llega al banco sin saberlos.
🧠 ¿Qué analiza realmente un banco antes de concederte una hipoteca?
Aquí tienes una lista ampliada y realista de factores que evalúan las entidades bancarias, algunos de ellos poco conocidos:
Tipo de contrato laboral (indefinido, temporal, autónomo, funcionario, etc.)
Antigüedad en el empleo actual
Estabilidad de ingresos (variabilidad mensual o estacionalidad)
Nivel de endeudamiento actual (cuotas de préstamos, tarjetas, avales…)
Relación entre la cuota hipotecaria y tus ingresos netos mensuales
Edad del solicitante y años al finalizar la hipoteca
Tipo de actividad profesional o sector económico
Estado civil y número de personas a cargo
Historial crediticio (impagos, CIRBE, ASNEF, etc.)
Aportación de ahorro propio para la compra
Porcentaje de financiación solicitado (80%, 90%, 100%)
Valor de tasación vs. precio de compra (ratio loan to value)
Composición familiar (solicitante único, pareja, avales…)
Tipo de vivienda (nueva, usada, VPO…)
Zona geográfica y liquidez del inmueble
Situación registral y urbanística de la vivienda
Número de titulares de la hipoteca
Gastos mensuales fijos (alquiler, pensiones, manutenciones, etc.)
Capacidad de ahorro demostrada (extractos bancarios)
Duración de los contratos de trabajo anteriores
Nivel de estudios y trayectoria profesional
Situación fiscal y nivel de ingresos declarado
Relación del solicitante con la entidad bancaria
Seguros vinculados y productos adicionales contratados
Situación del mercado hipotecario en ese momento (tipos, riesgos, inflación)
🔍 ¿Y todo esto cómo se traduce?
En que puedes tener un sueldo alto y estable, y aun así encontrarte con una negativa si:
estás en un período de prueba,
tienes otras deudas pequeñas que, sumadas, elevan tu ratio,
pides financiación muy cercana al 100%,
o eliges una vivienda con problemas registrales o baja liquidez.
Mientras tanto, alguien con un sueldo más bajo pero con:
contrato indefinido con antigüedad,
sin préstamos ni tarjetas,
una aportación del 30%,
y una vivienda bien valorada…puede obtener la hipoteca sin dificultad.
Porque esto no va solo de lo que ganas. Va de cómo encajan los factores.Y lo mejor es que hay margen para mejorarlos si sabes por dónde empezar.
💡 El problema no es que los bancos hagan este análisis.
El problema es que a ti nadie te lo ha explicado con claridad, ni a tiempo.
Te dicen que no por "riesgo elevado", pero no te dicen qué parte concreta del perfil falla.Te entregan una oferta vinculante, pero no sabes si puedes negociar o si hay margen para mejorar.Te piden documentos, pero nadie te ha dado un plan para prepararlos de forma estratégica.
Y así, lo que podría ser una gestión bien dirigida, se convierte en una montaña rusa emocional y económica.
🎯 La solución no es cruzar los dedos.
Es prepararse con método.
En inmorecursos.com hemos creado una herramienta que te permite autoevaluar tu perfil hipotecario con los mismos criterios que usa un analista bancario.Sin bancos. Sin presiones. Con claridad.
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